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目的ローンとは?金利は?審査は厳しい?カードローンとの違いも解説

カードローンやフリーローンなど、借りたお金の使い道が自由なローンではなく、お金を使う目的がはっきりしている「目的ローン」とはどんな特徴があるのでしょうか?

ここでは、目的ローンの種類や、目的ローンでお金借りるメリット、デメリット、カードローン・フリーローンとの違い、金利は低いの?、総量規制対象外なのか?審査は厳しいのか?などなど様々な疑問に答えていきたいと思います。


目的ローンとは?カードローンの違い、メリット・デメリット

目的ローンとは、カードローン・フリーローンとは違い、資金使途(借りたお金の使い道)が決まっているローンです。


ここでは、目的ローンとカードローンとの違いや、それぞれのメリット・デメリットを紹介します。


目的ローンは、お金の借り方や金利などがカードローンとは違っており、利便性に大きく影響します。どちらのローンを選ぶか迷ったら、その差を比較して見ましょう。

目的ローンでお金借りるメリット

目的ローンはカードローンよりも低金利

目的ローンは、特定の資金使途(借りたお金の使い道)が決められている分、カードローンよりも低金利で借り入れできる商品が多いです。


同じ金額を借り入れするなら目的ローンの方が平均的にお得です。

ただし、銀行カードローンの中には低金利のものもありますし、金融機関によっては目的ローンでもそれほど金利が低くないものもあるため、実際に選ぶ際には個々の金利をチェックする必要があります。

▼各銀行カードローンと大手消費者金融の金利・限度額をチェック
銀行・消費者金融 金利(年利) 限度額
じぶん銀行カードローン 2.2%~17.5% 800万円
三井住友銀行カードローン 4.0~14.5% 800万円
三菱UFJカードローン バンクイック 1.8~14.6% 500万円
りそなカードローン 3.5~12.475% 800万円
楽天銀行スーパーローン 1.9~14.5% 800万円
オリックス銀行カードローン 1.7~17.8% 800万円
イオン銀行カードローン 3.8~13.8% 800万円
ソニー銀行カードローン 2.5~13.8% 800万円
横浜銀行カードローン 1.9~14.6% 1,000万円
千葉銀行カードローン 1.7~14.8% 800万円
アコム 3.0~18.0% 800万円
プロミス 4.5~17.8% 500万円
アイフル 3.0~18.0% 800万円
SMBCモビット 3.0~18.0% 800万円
レイクALSA 4.5~18.0% 500万円
ノーローン 4.9~18.0% 300万円
▼各銀行の目的ローンの金利・限度額をチェック
目的ローンは、消費者金融ではほとんど取り扱っていません。主に銀行や信用金庫等で目的ローンを取り扱っており、代表的な目的ローンは住宅ローンと「マイカーローン」です。


ここでは、各銀行のマイカーローンの金利・限度額を紹介します。

マイカーローン 金利 限度額
三菱UFJ銀行 マイカーローン 年2.975%(変動金利) 50万円以上1,000万円以内
三井住友銀行 マイカーローン 年4.475% 10万円以上300万円以内
りそな銀行 マイカーローン 年4.475% 最大500万円
楽天銀行 自動車ローン 年1.9%~14.5% 最大800万円
住信SBIネット銀行 MR自動車ローン 年1.775%~3.975% 10万円~1,000万円
※2019年4月現在


楽天銀行のように、それほど金利が低くならないマイカーローンもありますが、基本的に使い道自由なカードローンよりも、目的ローンの方が低金利なのがわかると思います。

目的ローンは年収に関わらず高額融資も期待できる

目的ローンは多くは、消費者金融ではなく、銀行が提供しているため、総量規制の対象外です。


銀行の目的ローンであれば、貸金業法の総量規制の対象外なので、年収の3分の1以上のお金を借りられる可能性があります(借入額は審査によって決まるので必ず希望通りの金額を借りられるわけではありません。

目的ローンはお金を借りすぎる心配が少ない

カードローンと違って、目的ローンは限度額内なら何度でも借り入れできる商品ではないので、必要以上のお金を借り過ぎる心配はありません。


お金が必要な時に、いつでもお金を借りることができる点は、カードローンの大きなメリットの1つですが、人によっては手軽すぎて、必要以上に借り過ぎてしまう危険性があります。


目的ローンでお金借りるデメリット


目的ローンはカードローンよりも提出書類が多くなる

カードローンやフリーローンは、基本的に「本人確認書類」と、借入金額がある一定以上になると「収入証明書」の2点だけで必要書類は揃いますが、目的ローンの場合は、さらに目的に応じたいろいろな書類の準備が必要です。

請求書や見積書など、ローンに定められた使途(目的)に使うことを証明するための書類なので、審査の際に重要となります。

目的ローンはカードローンのように何度もお金を借りられない

目的ローンは、基本的に1回の融資で、その返済を月々、一定期間行っていく商品です。


例えば、マイカーローンで100万円借りたが、後から、様々なオプションを付けて追加でお金が必要になった場合は、再度審査に申し込む必要があります。

消費者金融や銀行のカードローンのように、借入限度額内なら何度でも借入・返済を繰り返すことはできません。

目的ローンは審査に時間がかかる!来店が必要なことも

目的ローンは、資金使途が決められていないカードローンやフリーローンよりも、審査に時間がかかることが多いです。


平均して1週間~3週間程度審査に時間がかかります。

しかも銀行によっては、WEBで完結せず、目的ローンの契約をするのに来店が必要なケースも多くあります。

現在は、銀行カードローンは即日融資ができなくなりましたが、消費者金融のカードローンなら、即日融資が可能で、来店不要で契約できます。

急いでお金を借りたい方、銀行窓口に来店できない方には、目的ローンは向きません。

※ネット銀行の目的ローンなら来店不要で契約できます。


目的ローンはカードローンよりも審査が厳しい

目的ローンはカードローンやフリーローンよりも、低金利な分、審査は厳しい傾向にあります。

目的ローンは、借入金額もまとまったお金が必要になることが多いので必要書類も多いですし、場合によっては、保証人や担保が必要になることもあります。

また、目的ローンの種類や取り扱う金融機関によっては、アルバイト・パートの申込みを不可にしている商品もありますので、申込み資格は必ずチェックしてください。


目的ローンの種類


金融機関によって、取り扱っている目的ローンの種類は違ってきますが、一般的な目的ローンの種類を紹介します。

・住宅ローン※1
・リフォームローン
・マイカーローン(自動車ローン)
・ブライダルローン
・教育ローン
・医療ローン
・デンタルローン(歯科治療)v ・旅行ローン
・引越しローン

などなど。
※1 住宅ローンは目的ローンとは別のカテゴリーと考える場合もあります。


住宅ローン・リフォームローン

住宅ローンは、銀行の公式HPでは、目的ローンとは別の扱いで紹介されていることが多いですが、目的ローン(使い道が決まったローン)としては、もっともメジャーなローンになります。

住宅ローンの金利と限度額は、数ある目的ローンの中では、1番金利が低く、限度額が高い商品で、購入する住宅が担保になり、申込者は基本的に団体信用生命保険(団信)に加入することになります。

住宅ローンの金利相場は、0.5~1.5パーセントとかなり優遇された金利で借り入れすることができます。

とはいえ、借り入れする期間は最長35年、借り入れ金額は数百万円~数億円程度となるため、支払う利息の総額は大きく、ローン選びは慎重に行わなければいけません。

金利は固定金利・変動金利を選べます。また、住宅金融支援機構が提供するフラット35も人気がある住宅ローンです。

また、リフォームローンも住宅ローンほどではありませんが、大きな借入が必要になるローンなので基本的に担保が必要になります。

担保・保証人なしで借り入れできるケースもありますが、その場合は、借入額が低いローンになりますし、審査が厳しくなるケースが多いです。


マイカーローン(自動車ローン)

マイカーローン(自動車ローン)は、マイカーの購入で借り入れできる目的ローンです。

新車・中古車、どちらでも利用可能で、自動車の整備費、車検費用にも使えるマイカローンもあります。

マイカーローン(自動車ローン)は、ディーラーで取り扱いのあるディーラーローンや、銀行や信用金庫など金融機関で借りられるマイカーローンがあります。

※ディーラーローンは支払いが完了するまで、自動車の名義があなたではなく、業者になってしまうケースが多いです。

金利が低いのは金融機関のマイカーローン

マイカーローンは銀行で取り扱っているローンがもっとも金利が低くなっていますが、金利の平均は幅が大きく、1%台から10パーセントを超える場合もあります。


※上記、目的ローンのメリット内の「▼各銀行の目的ローンの金利・限度額をチェック」で各銀行の金利を比較しています。

ブライダルローン

ブライダルローンは、結婚式や新婚旅行、結婚指輪、新居の家具などの費用に使える目的ローンです。若く、資金に乏しいカップルや親からの援助が得られない場合でも結婚式を挙げて、思い出を作ることが出来ます。

ブライダルローンは、ご祝儀によって返済もスピーディに済ませられるので、一時的な借入に便利なローンです。


ブライダルローンの金利・限度額を一部紹介

金利 限度額
楽天銀行 ブライダルローン 7.0% 10~300万円
ちばぎんブライダルローン 5.00%~5.20% 10万円以上500万円以内
常陽銀行 ブライダルローン 年4.675% 300万円以内
北陸銀行 ブライダルローン 変動金利型5.675%、固定金利型6.450% 10万円以上300万円以内
スルガ銀行 結婚式費用立替プラン 8.8%~12.8% 最大800万円
ジャックスのブライダルローン「プレシャンテ」 6.50% 最大500万円
アプラス ブライダルプラン 7.20%~14.40% 10万円以上300万円以内
※2019年4月現在


やはり、ブライダルローンの金利も、カードローンに比べると平均的に低い傾向がありますね。

銀行によってはブライダルローン単体では取り扱っていない所も多いですが、「多目的ローン」として、結婚式費用を資金使途に認めているケースは多くありますので、大手銀行やネット銀行等、比較してみると良いかと思います。


教育ローン

子供の教育資金のために借り入れできる目的ローンが「教育ローン」です。基本的に教育ローンは親が子供の教育費のために借り入れする商品です。


教育ローンは、各銀行などの民間の金融機関が提供しているものと、国(日本政策金融公庫)が提供している教育ローンがあります。

金利に関しては、国の教育ローンの方が低く設定されていますが、所得制限があったり、母子家庭が優遇されたりします。また、必要書類も多く、審査に時間が掛るので、急いでいる方には向きません。

また、審査基準も異なりますので、それぞれの特徴を比較して、ご自身にあった借入先を選んでください。

奨学金との違いは?

教育ローンと同じように学費などを借りられるものに奨学金があります。奨学金は教育ローンとは違い、学校に通う本人が借り入れするものです。金利は民間の教育ローンに比べて低金利で、条件によっては金利0円(無利子)で借りられたり、返済が不要な奨学金もあります。


詳しくは以下をご覧ください。


教育ローンの金利


金利限度額
国の教育ローン(日本政策金融公庫)教育一般貸付年1.78%最高350万円
りそな銀行 教育ローン4.475%最大500万円
みずほ銀行 教育ローン3.475%(変動金利)10万円以上300万円以内
三井住友銀行 教育ローン(無担保型)年3.475%10万円以上300万円以内
三菱UFJ銀行 ネットDE教育ローン年3.975%30万円以上500万円以内
イオン銀行 教育ローン年3.8%~年8.8%10万円~700万円
住信SBIネット銀行 MR教育ローン年1.775%~年3.975%10万円~1,000万円
※2019年4月現在


教育ローンは、民間でもかなり低金利で借りられますね。ただ国の教育ローンに比べるとやや高金利になるので、条件に当てはまる方は、国の教育ローンも検討してみてください。

医療ローン・デンタルローン

高額医療費がかかる場合に利用できる目的ローンが「医療ローン」です。医療ローンを利用するのは、基本的には健康保険が適用できない自由診療に多くなります。


歯の治療に限られたデンタルローンなども医療ローンの1種です。インプラントの治療や先進医療、または美容クリニックでの美容整形などでも利用できます。


医療ローンの金利・限度額


金利限度額
ちばぎん医療ローン年5.00%~5.20%最大500万円
筑波銀行 メディカルローン3.50%(変動金利)10万円以上300万円以内
中国銀行 医療向けローン2.875%(変動金利)10万円~500万円
愛媛銀行 メディカルローン年8.8%最大300万円
トマト銀行 先進医療ローン2.9%(変動金利)10万円以上300万円以内
きらぼし銀行 メディカルVIPローン300万円・200万円・100万円・50万円の4種類年5.8%
※2019年4月現在

医療ローンの金利は金融機関によって差が大きくなりますが、平均では3.0~5.0%程度となります。ただし、高いところでは10パーセント程度のものもありますし、クリニックによっては金利手数料を病院で負担するような場合もあります。

その他の目的ローン

その他、旅行代金を借りることができる「旅行ローン(トラベルローン)や、引越し費用を借りることができる「引越しローン」、車いすや介護用ベッドなどを購入する為の「介護ローン」、エステ代金や化粧費などの購入にあてられる「ビューティーローン」、ペットの購入費用などを借りられる「ペットローン」などなど、目的ローンはかなりの種類があります。


銀行によって、取り扱っている目的ローンの種類は違ってきますが、もしあなたの資金使途(お金の使い道)にピッタリの目的ローンを見つけることができれば、カードローンでお金を借りるよりも低金利で借り入れできる可能性が高いです。

審査に時間が掛るなど、目的ローンにはデメリットもありますが、急いでお金を借りる必要がない方は、是非、目的ローンを検討してみてください。

おすすめカードローン

1.プロミス

・最短1時間融資も可能
・30日間利息0円
・郵便物なし・カードなし
・WEB完結
・スマホ・PCから24時間365日申込み可
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・実質年率:4.5%~17.8%

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