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カードローンでお金を借りる為に必要な年収額は?

カードローンでお金を借りるためには、本人に収入があることが必要な条件となります。専業主婦が借りられるようなカードローンもありますが、その場合でも配偶者に収入があることを求められます。

カードローンを利用してお金を借りたいという時には、どれくらいの年収額が必要となるのでしょうか?カードローンを申し込む会社のタイプによっても違うため、ここで詳しく紹介していきます。

カードローンでお金を借りるには収入が必要?

カードローンを利用してお金を借りたい人というのは、「お金がなくて困っている」人です。しかし、それでもコンスタントに稼いでいるお金、収入は必要となります。

収入が少ない、または何らかの理由で足りないことで、カードローンの利用を考えていることはもちろんですが、一定の収入がないのでは利用することは難しくなるでしょう。


カードローンを借りるには返済できることが必要


これは当然のこととなりますが、カードローンでお金を借りたら返済しなければいけません。貸金業者でもそのことを重視しており、申し込みの際には事前の審査があります。審査を通らなければ、カードローンを利用することができず、その審査には年収が関係しています。

カードローンを提供する貸金業者では、借りる人がいくら稼いでいるかによって融資の金額や「そもそも融資をしても返済してくれるか」を審査します。収入がない人には返済も難しいため審査は通りません。年収額はその人のコンスタントに稼いでいる金額を知る上で分かりやすいため、一般的に申し込みの条件として挙げられたりしています。

年収は数ヶ月の月収で計算

カードローンの申し込みでは、金額によって収入の申告の仕方が違います。貸金業者やローン商品ごとに決められた限度額によってそれぞれ主に2つのパターンの申告方法を用います。

貸金業者で決められた一定額の融資限度額までであれば、通常は年収額を申込書に記入、または申し込みフォームなどに入力して終わりです。

ところが一定の金額以上の融資を希望する場合には、給料明細や賞与明細などを実際に消費者金融や銀行に見せて(提出して)申告します。これが一般的にいう「収入証明書の提出」です。高額融資の場合には返済も高額になるため、審査も自己申告ではない方法で厳密に行われています。


専業主婦の借り入れでの収入の申告


専業主婦というのは、家庭内の仕事を引き受けている人であり、会社などの外部から得る収入はありません。しかし、その場合でもカードローンを選ぶことでお金を借りることは可能となります。

その場合には、専業主婦本人の収入ではなく、配偶者の収入を申告することになるのが一般的です。配偶者が働いており、一定の収入がある場合には専業主婦でもカードローン審査に通ることはできます。その申告方法、証明方法はカードローンによって違います。

カードローンの種類によって違う年収の審査

カードローンでお金を借りようと思った場合には、「どこから借りるか」を考えるものです。カードローンを取り扱っているところとしては、銀行や消費者金融などがあります。

銀行カードローンと消費者金融カードローンでは、年収の審査の意味や基準などが違います。自分の年収の金額に応じて、それぞれのカードローンの種類を選び、審査に通りやすくて有利に借り入れできるものを選ぶことが大切です。

柔軟審査だけど年収額に法の「縛り」がある消費者金融

消費者金融の良い所は、スピーディで柔軟な審査です。勤務形態が正社員や公務員でなくても借り入れ出来る可能性が高く、どちらかといえば年収の低い人でも借り入れしやすいカードローンといわれています。

即日融資も可能となり、いざという時にサッと審査を受けて、サッと借り入れできる頼れるカードローンです。

ところが、消費者金融には越えられない壁がひとつあります。それは総量規制です。総量規制は、貸金業法のもとで営業している「貸金業者」である消費者金融カードローンに影響を与え、銀行法のもちで営業している銀行では関係ありません。

総量規制では、年収の3分の1を超えた借り入れが出来ないことになっており、それは他社借り入れを含めた総額で見られます。そのため、消費者金融では年収のない専業主婦が借り入れをすることはできません。また、年収の3分の1の借り入れをしている人はそれ以上の借り入れをすることが不可能です。

年収に「縛り」はないけど審査が厳しい銀行カードローン

銀行カードローンは、総量規制が関係ないので、基本的には年収がいくらでも申し込みをできることになります。しかし、銀行では審査が厳しく、場合によっては申し込みの条件として年収の下限を設けていることもあります。

銀行カードローンは金利が消費者金融よりも有利なことが多く、銀行であることでの安心感もあります。そのため、人気はありますが、厳しい審査に通ることが難しくなります。専業主婦でも申し込みはできますが、審査に通らなければ借り入れはできません。

カードローン審査に通るためには年収はいくら必要?

カードローン審査では、基本的に「年収がいくらなら審査に通れる」という基準を明かしていません。

申し込み基準に年収を記載しているところ以外では過去の事例などから予想することが限界であり、また、年収の下限を記載している場合でも年収以外の問題で審査落ちすることはあります。ここでは、目安として必要な年収の最低限の金額を紹介します。

年収100万円以下は厳しい

カードローンを利用したい場合には、銀行はもちろん消費者金融でも年収100万円がひとつの壁となりそうです。それ以下でも審査に通ることはありますが、一般的に言えば100万円以下の場合には審査に通るのは厳しくなり、100万円以上あれば審査通過しやすくなります。

年収に比例して融資金額が決まる

カードローン審査では、年収金額によって返済できるかどうかを見られています。そのため、年収が低ければ融資金額も低くなり、年収が高ければ高い融資金額も認められやすくなります。

総量規制の概念でいえば、年収100万円の人であれば3分の1の30万円ほどの借り入れが可能となり、300万円の人であれば100万円の借り入れができるということです。

もちろん、それ以外の状況も審査では見られますので、これだけの金額を借りられるかどうか分かりませんが、「これ以上は借りられない」だけは確実です。

年収が高くても最初の融資額は低め

年収が高い場合でも、カードローンでは、申し込みをしてすぐに高額融資が認められることは少なくなります。最初から高い限度額を必要としている場合には、条件が厳しい銀行のローンの中でもさらに厳しい「プレミアム」などの銘のあるカードローンを利用することが必要です。

こうした厳しい条件のカードローンなら、最初から低金利で高額融資を目指せる可能性があります。また、使途が決まっている場合には目的別ローンも検討するべきです。

時間をかけて限度額を増やしていければ良いという人は、利用の実績を積んで増額の申し込みをすれば良いでしょう。この場合には年収が不安定な人など条件が不利な人でも利用実績次第で徐々に利用限度額を上げることが可能です。


カードローンでは年収に応じて限度額が決まる


カードローンでは、お金を借りるにはいくらの年収が必要か、というよりは「年収次第でいくら借りられるか決まる」と言った方が正確です。

年収が低い人でも少額融資であれば可能となるローンもありますし、高年収の人でも最初から高額融資が叶うわけでもないという事実もあります。カードローンの種類によっても条件は違ってくるため、自分の年収と見比べて借りやすいものを選ぶことも必要となるでしょう。

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